任意整理とは？仕組みや費用、生活への影響をわかりやすく解説

債務整理方法の1つである任意整理はご存じでしょうか。

この記事では、現在借金があって悩んでいる方、長い間返済している方、どの債務整理が適しているか知りたい方を対象に、以下のことを中心に解説していきます。

• 任意整理によってなぜ借金が減額になるのか
• 借金の減額以外にどんなメリットがあるのか
• 任意整理を行うことにデメリットはあるのか
• 任意整理の仕組み
• 任意整理の流れ
• 任意整理の条件

ぜひ参考にしていただけると幸いです。

【編集部おすすめ】任意整理におすすめの法律事務所4選

任意整理におすすめの法律事務所を紹介します。
以下の比較表を参考に、自分のニーズに合った法律事務所への相談を検討してみてください。

事務所名	相談料	任意整理	個人再生	自己破産	完済過払い	対応時間	公式サイト
東京ロータス法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円 【報酬金】22,000円 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％ 【過払報酬】返還額の22%（訴訟の場合27.5%） 【その他諸費用】5,500円	【着手金】330,000円 【報酬金】330,000円 【その他諸費用】55,000円 ・住宅ローン特則あり：110,000円	【着手金】220,000円 【報酬金】220,000円 【その他諸費用】55,000円 ・管財の場合：200,000円	【過払報酬】 ・返還額の22% ・訴訟の場合27.5%	【WEB】24時間365日 【電話】 ・平日10:00〜20:00 ・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ひばり法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円/1社 【報酬金】22,000円/1社 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	【着手金】330,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【着手金】220,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【過払報酬】返還額の22％ 【経費】5,500円/1社	【WEB】24時間365日 【電話】 平日10:00～19:00 土日の相談は予約制	公式サイト
アース法律事務所	無料	【着手金】22,000円/1社 【解決報酬】22,000円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	住宅ローン特例あり【着手金】330,000円〜 住宅ローン特例なし【着手金】440,000円〜	【着手金】330,000円〜	【解決報酬】22,000円/1社 【過払報酬】返還額の11％	【WEB】24時間365日 【電話】平日・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ライズ綜合法律事務所	何度でも無料	【着手金】55,000円～/1社 【解決報酬】22,000円〜/1社 【減額報酬】減額分の11％	【申立費用等実費】50,000円 /非課税 【着手金】418,000円 【再生委員費用】150,000円〜/非課税 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	同時廃止手続き 【通信費および申立費用】30,000円/非課税 【着手金】363,000円/10社までかつ借入総額500万円未満 【着手金】418,000円/11社以上または500万円以上 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	【過払報酬】 ・任意の場合：22％ ・訴訟の場合：27.5％ 【通信費】2,200円/社 【解決報酬】22,000円/社	【WEB受付時間】24時間365日 【電話受付時間】平日・土日祝9:00〜21:00	公式サイト

任意整理とは

債務整理の一種で金利を再計算することで、債務者の負担をより軽くします。任意整理とは、今後の返済計画について債権者と返済金額や返金方法などを交渉し、無理のない返済プランを計画する方法です。

任意整理の仕組み

任意整理には、「利息制限法」と「出資法」の2つの法律が関係しています。

「利息制限法」とは、お金を借りた側が貸した側からの搾取を防ぎ保護するため、上限金利などを取り決めた法律のことです。

同法では、借りた金額ごとに利息が区分されています。

借りた額が10万円以下の場合は、年20%の金利までが制限となります。

10万円以上100万円未満の金利は年18%までとなり、それ以上の場合は年15%の金利までが制限です。

「出資法」とは、同じく銀行以外のノンバンクなどの金利を取り締まる法律のことです。

銀行などの金融業者は年間20%を超える金利を設定することが禁止されています。

一方で金融業者にあてはまらない業者においては、年109.5%の金利を超える契約を禁止しています。

利息制限法の上限金利を超えて金利を設定しても、出資法の上限金利を超えなければ問題はありません。

再計算することにより、法律上返済しなければならない「本当の借金の額」が明らかになり、場合によっては借金の減額となります。

【編集部おすすめ】任意整理におすすめの法律事務所13選

ここでは、任意整理におすすめの法律事務所を紹介します。

以下の比較表を参考に、自分のニーズに合った法律事務所への相談を検討してみてください。

事務所名	相談料	任意整理	個人再生	自己破産	完済過払い	対応時間	公式サイト
東京ロータス法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円 【報酬金】22,000円 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％ 【過払報酬】返還額の22%（訴訟の場合27.5%） 【その他諸費用】5,500円	【着手金】330,000円 【報酬金】330,000円 【その他諸費用】55,000円 ・住宅ローン特則あり：110,000円	【着手金】220,000円 【報酬金】220,000円 【その他諸費用】55,000円 ・管財の場合：200,000円	【過払報酬】 ・返還額の22% ・訴訟の場合27.5%	【WEB】24時間365日 【電話】 ・平日10:00〜20:00 ・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ひばり法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円/1社 【報酬金】22,000円/1社 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	【着手金】330,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【着手金】220,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【過払報酬】返還額の22％ 【経費】5,500円/1社	【WEB】24時間365日 【電話】 平日10:00～19:00 土日の相談は予約制	公式サイト
アース法律事務所	無料	【着手金】22,000円/1社 【解決報酬】22,000円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	住宅ローン特例あり【着手金】330,000円〜 住宅ローン特例なし【着手金】440,000円〜	【着手金】330,000円〜	【解決報酬】22,000円/1社 【過払報酬】返還額の11％	【WEB】24時間365日 【電話】平日・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ライズ綜合法律事務所	何度でも無料	【着手金】55,000円～/1社 【解決報酬】22,000円〜/1社 【減額報酬】減額分の11％	【申立費用等実費】50,000円 /非課税 【着手金】418,000円 【再生委員費用】150,000円〜/非課税 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	同時廃止手続き 【通信費および申立費用】30,000円/非課税 【着手金】363,000円/10社までかつ借入総額500万円未満 【着手金】418,000円/11社以上または500万円以上 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	【過払報酬】 ・任意の場合：22％ ・訴訟の場合：27.5％ 【通信費】2,200円/社 【解決報酬】22,000円/社	【WEB受付時間】24時間365日 【電話受付時間】平日・土日祝9:00〜21:00	公式サイト

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所の特徴

• ご相談は何度でも無料
• 受任件数7,000人以上の実績
• 土日・全国対応も可能

東京ロータス法律事務所は、債務整理に特化した法律事務所で、その実績は7,000件以上に及びます。

借金問題をメインに扱っていることから、債務整理の実績が多いです。
また、過払い金問題の解決にも定評があります。

法律相談を何度でも無料で受け付け、土日や全国各地からの相談にも柔軟に対応し、利用者の利便性を最大限考慮しています。
債務整理の相談があると全国に出張を行うなど、利用者に対してサービスが行き届いています。

法的な問題に対する迅速かつ専門的な解決策を提供することで、東京ロータス法律事務所は借金問題に悩む多くの人々から信頼を得ています。

東京ロータス法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

東京ロータス法律事務所の詳細

この口コミにより、東京ロータス法律事務所の親身なサポートと専門的なアドバイスが、相談者の心を穏やかにすることができるのが非常によくわかります。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所の特徴

• 対象地域は日本全国
• 25年の実績がある東大法学部卒の弁護士が在籍し、満足度98％
• 相談無料で依頼するまで費用はかからず、分割払いの利用が可能
• 女性専用窓口があり、女性の弁護士による対応あり

ひばり法律事務所は、日本全国の借金問題や法律相談に対応する法律事務所です。
25年の実績を持つ東大法学部卒の弁護士が在籍しており、そのサービスは満足度98％を誇ります。

相談は何度でも無料で、依頼するまで費用は一切かからないという利点があります。
さらに、分割払いの利用も可能で、負担を軽減することができます。

特筆すべきは、女性専用窓口が設けられており、女性の弁護士による対応が可能であることです。
これにより、女性特有の問題や悩みにも対応することができ、より安心して相談することができます。

また、ひばり法律事務所は、過払い金請求や個人再生、任意整理、自己破産など、様々な債務整理の手続きを行っています。
法的な問題に真摯に向き合い、利用者に寄り添いながら適切な解決策を提供することを目指しています。

ひばり法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

ひばり法律事務所の詳細

この口コミは、ひばり法律事務所が丁寧な対応とリーズナブルな手数料で、相談者に安心感を提供していることがよくわかります。

アース法律事務所

アース法律事務所の特徴

• 全国から相談可能、相談が無料
• 相談実績3,500件以上、元裁判官の弁護士が相談に対応している
• 電話やメール相談は何度でも無料で料金体系がシンプル

アース法律事務所は、全国からの相談に対応可能な法律事務所で、無料で法律相談を受け付けています。
その実績は3,500件以上に上り、元裁判官の弁護士が相談に対応しています。
これにより、借金問題や法律問題全般に対する深い理解と豊富な経験を活かしたアドバイスが可能です。

また、アース法律事務所では、電話やメールでの相談を何度でも無料で受け付けており、料金体系もシンプルで理解しやすいです。
これにより、利用者は安心して相談することができます。

さらに、アース法律事務所は、借金問題の解決方法として任意整理、自己破産、個人再生などの債務整理を行っています。
クライアントのニーズに合わせて柔軟な対応を心がけ、法律トラブルに関する不安や疑問を解消するために全力でサポートします。

アース法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

アース法律事務所の詳細

この口コミは、アース法律事務所が親しみやすい対応と手頃な価格で、相談者に信頼と安心を提供していることがよくわかります。

ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所の特徴

• 債務整理、過払金について5万件以上の実績あり
• 弁護士が在籍しているため、借金140万円以上でも利用可能
• 相談は何度でも無料で、相談者に合わせた解決法を提案してもらえる
• 借金減額シミュレーターで借金減額の可能性を匿名診断できる
• セキュリティ資格があり、依頼者のプライバシーに配慮している

ライズ綜合法律事務所は、借金問題や法律相談に対応する法律事務所で、5万件以上の実績を持つ弁護士が在籍しています。
その専門性と経験は、借金140万円以上の問題でも対応可能です。

初回の相談は何度でも無料で、相談者に合わせた解決法を提案します。
また、借金減額シミュレーターを用意しており、匿名で借金減額の可能性を診断することができます。

さらに、セキュリティ資格を有し、依頼者のプライバシーを厳守しています。
お客様の個々のニーズや状況に合わせたサービスを提供し、安心して法律問題を解決できるよう尽力しています。

ライズ綜合法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

ライズ綜合法律事務所の詳細

この口コミは、ライズ綜合法律事務所が迅速かつ丁寧な対応で相談者の不安を解消し、効果的な問題解決を提供していることがよくわかります。

ライズ綜合法律事務所無料減額診断はこちら

渋谷法務総合事務所

渋谷法務総合事務所の特徴

• 債務整理手続きを得意とする司法書士事務所
• 経験豊富な司法書士が在籍
• 全国で相談会を開催
• ネットでの無料減額診断

渋谷法務総合事務所は、借金問題や法律相談に対応する司法書士事務所で、債務整理手続きを得意としています。
経験豊富な司法書士が在籍しており、個々のケースに適した解決策を提供します。

全国各地で相談会を開催し、クライアントの身近な相談先としてサポートします。
さらに、ネット上での無料減額診断を行っており、簡単な情報入力で借金減額の可能性を知ることができます。

クライアントの負担を軽減し、迅速かつ的確なサポートを通じて、法律問題に対する不安やストレスを解消します。

渋谷法務総合事務所の費用

※HPへの記載なし。要問い合わせ

渋谷法務総合事務所の詳細

この口コミは、渋谷法務総合事務所が相談者の感情に寄り添いながら、話しやすい環境を提供してくれることがよくわかります。

司法書士法人リーガルリリーフ

司法書士法人リーガルリリーフの特徴

• ネットでの無料減額診断
• 全国で相談会を開催
• 何度でも相談無料、24時間365日申し込み可能

司法書士法人リーガルリリーフは、債務整理に特化したサービスを提供しています。

ネット上での無料減額診断を通じて、クライアントの個別の状況に合わせた適切な解決策を提示します。
また、全国各地で相談会を開催し、直接的な対話を通じて信頼関係を築きます。

相談は何度でも無料で受け付け、24時間365日申し込みが可能です。
クライアントの負担を軽減し、迅速な対応を心がけ、個々のニーズに合わせた的確なサポートを提供しています。

司法書士法人リーガルリリーフの費用

※別途追加請求がある場合があります。

司法書士法人リーガルリリーフの詳細

この口コミは、司法書士法人リーガルリリーフが敏感な問題に対しても親身に対応し、実現可能な返済計画を提供して相談者に安心をもたらすことがよくわかります。

弁護士法人・響

弁護士法人・響の特徴

• 全国から24時間土日祝の相談が無料で、オンライン面談が可能
• 債務整理の問合せ・相談実績が43万件以上
• 100万円以下の少額の借金にも対応
• 費用が明確で分割払いが利用可能

弁護士法人・響は、全国からの相談を24時間土日祝日も含めて無料で受け付けており、オンライン面談も可能です。

債務整理に関する問い合わせや相談の実績は43万件以上あり、その豊富な経験と知識に基づいて、クライアントの悩みに的確に対応します。

さらに、100万円以下の少額の借金にも親身に対応し、借金問題に立ち向かいます。

費用は明確に提示され、分割払いも可能なので、経済的な負担を最小限に抑えながらも確実な解決を目指します。
お客様の心の安定と法的なサポートを通じて、借金問題からの解放を追求しています。

弁護士法人・響の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人・響の詳細

この口コミは、弁護士法人・響が全スタッフが親身になってサポートし、相談者が安心して相談できる温かい対応を提供していることがよくわかります。

弁護士法人サンク総合法律事務所

弁護士法人サンク総合法律事務所の特徴

• 毎月600件以上の相談実績で安心
• 初期費用無料で分割払いが可能、手持ちがなくても利用できる
• 365日24時間受付で忙しくても相談できる
• 無料相談が全国対応

弁護士法人サンク総合法律事務所は、毎月600件以上の相談実績を誇り、その実績と信頼によってクライアントの安心を確保しています。

相談は無料で、分割払いも可能です。
手持ちがなくても利用できるため、経済的に不安を感じるクライアントにも寄り添います。

また、365日24時間受付で相談を受け付けており、忙しくても柔軟に対応します。
さらに、無料相談は全国対応しており、地理的な制約を気にせずに法律問題を解決できます。

クライアントの立場に立ち、迅速かつ的確なサポートを提供し、困難な状況からの脱出を支援します。

弁護士法人サンク総合法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人サンク総合法律事務所の詳細

この口コミは、弁護士法人サンク総合法律事務所が遠隔地の相談者にも丁寧に対応し、各種ケースに対する詳細なアドバイスと親身なサポートを提供していることがわかります。

司法書士法人みつ葉グループ

司法書士法人みつ葉グループの特徴

• 相談受付件数24万件以上
• 無料・匿名OKの減額診断
• 24時間365日相談可能

司法書士法人みつ葉グループは、多くの相談を受け付けており、その実績は24万件以上に上ります。

クライアントのプライバシーを尊重し、無料かつ匿名で減額診断を行うことで、借金問題に対する不安や抵抗を軽減します。

経験豊富な専門家が的確なアドバイスを提供し、個々のケースに適した解決策を見つけ出します。
また、グループ全体のネットワークを活かして、地域や時間の制約を超えたサポートを提供し、クライアントの負担を最小限に抑えながら効果的な債務整理を実現します。

司法書士法人みつ葉グループの費用

※別途追加請求がある場合があります。

司法書士法人みつ葉グループの詳細

この口コミは、司法書士法人みつ葉グループが迅速かつ丁寧な対応、リモートでの柔軟な対応能力、そして相談者の話に真摯に耳を傾けることで心からの支援を提供していることがわかります。

弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エースの特徴

• 各分野の専門家が連携し、問題を解決
• 多数のメディア実績

弁護士法人ユア・エースは、各分野の専門家が連携し、クライアントの問題を包括的かつ効果的に解決します。
弁護士をはじめとする法律専門家だけでなく、税理士や会計士など様々な分野のエキスパートがチームを組み、クライアントのニーズに応じた適切なサービスを提供します。

また、ユア・エースは多数のメディア実績を持っており、その信頼性と実績がクライアントに安心感をもたらします。
メディアでの露出や取材を通じて、その専門性と信頼性が認められ、多くの人々からの支持を集めています。

クライアントの個々の状況やニーズに合わせ、高度な専門知識と経験を活かしてより良い解決策を提供することがユア・エースの特徴です。

弁護士法人ユア・エースの費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人ユア・エースの詳細

この口コミは、弁護士法人ユア・エースが分かりやすく丁寧な説明と迅速な対応で、クライアントを和解に導く効果的な支援を提供していることがわかります。

弁護士法人イージス法律事務所

弁護士法人イージス法律事務所の特徴

• 専属の担当者がつく
• 法テラス相談員としての経験もある相談のプロ

弁護士法人イージス法律事務所は、クライアントに専属の担当者をつけ、一人ひとりのニーズに合わせたサポートを提供します。
これにより、クライアントは一貫したサービスを受けることができ、自分のケースについて常に把握している安心感を得られます。

また、法テラス相談員としての経験も豊富な相談のプロが在籍しており、幅広い法的問題に対して専門知識と経験をもって対応します。
クライアントの不安や疑問に丁寧に対応し、法的なトラブルをスムーズに解決するためのサポートを提供します。

弁護士法人イージス法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人イージス法律事務所の詳細

この口コミは、弁護士法人イージス法律事務所が非常に温かく、相談者の感情に寄り添った優しい対応と、迅速で圧倒的に親しみやすいサービスを提供していることがわかります。

弁護士法人つちぐり法律事務所

弁護士法人つちぐり法律事務所の特徴

• 無料・匿名で利用できる借金減額診断
• 債務整理に対する体制が整っている

弁護士法人つちぐり法律事務所は、借金減額診断を無料かつ匿名で提供しています。
クライアントは自分の借金状況を気軽に確認することができ、安心して相談に進むことができます。

また、弁護士法人つちぐり法律事務所は、債務整理に特化した体制が整っています。
経験豊富な弁護士が在籍し、クライアントの個々の状況に応じた適切な解決策を提案します。

法的な専門知識と経験を活かし、クライアントの借金問題を迅速かつ効果的に解決するためのサポートを提供しています。

弁護士法人つちぐり法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人つちぐり法律事務所の詳細

この口コミは、弁護士法人つちぐり法律事務所が初めての相談者にも分かりやすく親身に対応し、相談者の事情を考慮したアプローチで話しやすい環境を提供していることがわかります。

弁護士法人オーガスタ

弁護士法人オーガスタの特徴

• 年間相談件数44,000件以上
• オンラインでの書類のやりとりが可能

弁護士法人オーガスタは、年間相談件数が44,000件以上という豊富な実績を持っています。
これは、多くのクライアントがオーガスタのサービスに信頼を寄せている証です。

オーガスタでは、クライアントの利便性を考慮し、オンラインでの書類のやりとりが可能です。
これにより、距離や時間の制約を気にせず、効率的かつスムーズに法律手続きを進めることができます。

また、オンラインでのやりとりは、クライアントのプライバシーや情報のセキュリティも確保されています。
弁護士法人オーガスタは、クライアントの利便性と安心を重視し、高品質な法律サービスを提供しています。

弁護士法人オーガスタの費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人オーガスタの詳細

この口コミは、弁護士法人オーガスタが債務整理の手続きを分かりやすく簡潔に進め、迅速に結果を出すことで相談者の期待を大きく超えるサポートを提供していることがわかります。

任意整理のメリット

任意整理のメリットは主に2つあります。

借金の催促が止まる

1つ目は、借金の催促が止まることです。

ただし任意整理を司法書士や弁護士と行うことが条件となります。

任意整理にあたり、司法書士および弁護士はお金を貸している事業者に「受任通知」を行います。

「受任通知」がなされた後、事業者は催促することが法律で禁止されます。

そのため、任意整理を開始すると、債権者からの催促の電話や郵便物が家に届くといったことがないため、家族にバレずに済む場合が多いです。

資産を手放さずに済む

2つ目は家や車などを所持していても手放さずに済むことです。

理由として、任意整理は私的な整理であるため、財産の処分は必要ないからです。

ただし任意整理の対象を家や車のローンとする場合は手放さなければならない場合もあります。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは主に2つあります。

借入のブラックリストに載る

デメリットの1つ目は、任意整理も他の債務整理方法と同様に借入のブラックリストに載ることです。

株式会社日本信用情報機構（JICC）によると、借金完済後5年間は任意整理の事実が記録されます。

任意整理後借金を完済したとしても、約5年間はローンなどを契約することは難しい場合が多いです。

任意整理をした場合は、できるだけ速やかに完済した方が良いでしょう。

和解できない場合もある

デメリットの2つ目として、お金を貸した側と和解できない場合があります。

任意整理は弁護士など専門家を通さず、直接交渉することが可能な債務整理方法となります。

法的な拘束力がないことから、債務者や専門家が任意整理の交渉をしても、それに応じない事業者もいます。

また、一度任意整理を同じ事業者としたことがあることや、借金延滞の事実がある場合も、支払い能力がないと見なされ和解できない場合も多いです。

専門家に相談し交渉を依頼したり、安定した収入があれば少しでも和解する可能性は上がります。

任意整理の仕組み

任意整理の流れや必要な書類や費用について解説していきます。

任意整理の流れ

ここでは専門家と任意整理を進めていくことを前提に流れを解説します。

• 任意整理の相談

弁護士や司法書士といった専門家に任意整理の相談をします。

債務者の借入状況から任意整理が可能か判断され、可能ならば契約を結び、本格的に任意整理の手続きに進みます。

• 受任通知送付と取引開示請求

専門家が受任通知と取引の開示請求を行います。

受任通知を受け取ると業者は借金の催促ができません。

取引履歴から上限金利を超えた金額を支払っていないか、現在の借入額や返済状況を専門家が確認します。

開示請求は数週間から長ければ2か月以上かかる場合もあります。

• 取引履歴から再計算

専門家が取引履歴から引き直し計算を行い、結果として借金残高や過払い金がないかの確認が可能です。

過払金があった場合は、依頼者と面談を行い今後の方針を決定します。

• 返還請求

過払金があった場合は、事業者に過払金の返還請求を行います。

請求をすることで、過払金が戻ってくるだけでなく、返済額が減額となる場合も少なくありません。

ただし必ず借りた分のお金は返さなければならないため、注意が必要です。

• 和解交渉・和解契約

専門家が事業者に和解案を作成し和解交渉に進みます。

依頼者が直接交渉の場に加わることはなく、面談で決定された方針も加味しながら交渉が進んでいきます。

返済期間や返済額などを決定し、期間としては、2〜3か月ほどかかります。

事業者が和解案に納得できない場合はさらに期間が延び、和解が成立しない場合は裁判に進む場合もあります。

• 合意書調印

和解が成立したら、債務者と債権者が専門家が作成した合意書に調印します。

• 返済開始

合意書に調印したら、和解契約をもとに返済を開始します。

任意整理に必要な書類

任意整理に必要な書類は、本人確認書類です。

主に運転免許所、マイナンバーカード、パスポートなどが挙げられます。

書類ではありませんが、他にシャチハタ以外の印鑑やクレジットカードやキャッシュカード、通帳などを用意しましょう。

任意整理にかかる費用相場

弁護士に依頼することを前提とした任意整理をするにあたって必要な費用は、1社あたり着手金や成功報酬を含めて2万円から10万円ほどです。

自分のみで交渉を行う場合費用はほとんどかかりませんが、専門家を通さなければ貸し手側は相手にしてくれないことが多いです。

任意整理の返済期間

返済期間として3年間または5年間が目安で基本的に分割払いで支払う形になることが多いです。

任意整理後の暮らしぶりはどうなる？

任意整理は、他の債務整理方法と異なり、住宅や車など資産を手放す必要はありません。

しかしブラックリストに載ってしまうため、クレジットカードの発行や新たにお金を借りることが不可能となります。

自身の返済額を含めた生活費を計算して、お金を使いすぎないよう、より意識しなければなりません。

またクレジットカードの任意整理を行った場合は、そのクレジットカードも使用できないため、注意が必要です。

任意整理後に返済ができなくなったらどうなる？

基本的に1回のみの延滞では、貸し手側からの催促のみで済みますが、2回延滞した場合については、遅延損害金が発生してしまうことがあります。
1回分だけ払えない場合は、貸し手に返済が遅れる旨といつ支払えそうか伝えるようにしましょう。

和解の条件によりますが、2回分以上延滞してしまう場合は一括で残り全ての返済額を支払わなればいけないという厳しい事業者も存在します。
返済が不可能であると判断したら、再度交渉して返済プランを変更することを検討しましょう。

それでも難しそうであれば、自己再生や自己破産など他の債務整理の実施を検討しましょう。

任意整理はクレジットカードでもできる？

ショッピングリボ払いやキャッシングなどクレジットカードでも任意整理は可能です。
ただし任意整理することで「金融事故」として信用情報機関のブラックリストに載ってしまいます。

現在のクレジットカードの利用が止められてしまうだけでなく、その後の発行も難しくなってしまうため、注意が必要です。

クレジットカードの任意整理とは何か

クレジットカードはショッピング枠だけでなく、キャッシングをすることが可能であるカードも多いです。
キャッシングを利用した場合において、先ほどと同じように任意整理を実施すると過払金が発生したということも少なくありません。
クレジットカードの任意整理をするメリットは、一括払いで払うことができない場合の長期分割や分割払いやリボ払い、キャッシング利用した場合の金利のカットです。

クレジットカードの任意整理をする場合も、流れは先ほどと同じです。
しかし注意点があります。

任意整理を行うにあたって、カードの支払いをストップしなければなりません。
カードの支払いを銀行口座からの引き落としにしている場合、受任通知を受け取っても銀行の対応がどうしても間に合わない場合があります。
その場合は、口座残高を0円にして無理やり引き落とせないようにして支払いをストップさせるなどの対応が必要です。

またカードで携帯代や住居費、光熱費などを支払っている場合は支払方法を変更しなければいけません。

クレジットカードの任意整理後に起きること

クレジットカードカードの任意整理後に起きることについて説明します。

• カード停止

任意整理を行ったカードは基本的に即日利用停止です。

• 信用情報機関のブラックリストへの登録

これにより、新たにクレジットカードを作成することや、ローンを組んだりすることが難しくなります。

• 家族カード・ETCカードの利用停止

家族カードやETCカードも基本的に停止です。

• カードのポイント失効

クレジットカード停止にあたり、解約となるため、ポイントも失効となります。

• 他会社のクレジットカード停止

他のクレジットカードにおいても審査によって利用停止となります。

新たにカードを作る際に注意すべきこと

基本的に信用情報機関のブラックリストに載ってしまうと、カードの作成が難しいです。

しかし借金を完済して5年が経過すると、ブラックリストに載る期間が終わります。

そのため、まずはしっかり全額借金を返して5年が経過することが大前提です。

任意整理をすべきなのはどんな人？

任意整理がおすすめな人は以下に当てはまる人です。

• 安定した収入がある

任意整理を行った後、過払金の変換や借金の減額があるかもしれませんが、借りた分のお金は必ず返さなければいけません。

返済期間も3〜5年と長期に渡り一定額を返済しなければいけないため、必然的に安定した収入は必要です。

• 借金が少ない人

任意整理では、そこまで多くの借金の減額は期待できません。

借りた額が100万円だと仮定し、3年かけて分割で返済すると1か月3万円以下で済みます。

• 家族にバレたくない人

任意整理をすると、貸し手側からの催促が来ることがなくなります。

基本的に弁護士に交渉など全て依頼する形になるため、手続き自体も他の債務整理と比べて家族にばれることは少ないでしょう。

• 資産を手放したくない人

任意整理では、住宅ローンや車のローンを任意整理の対象としない限りは、資産を手放す必要はありません。

任意整理ができるための条件

以下が任意整理が実施できるための条件となります。

• 安定した収入があり返済能力がある

任意整理をして借金を減額できても、安定した収入がなくては任意整理をした意味がありません。

• 弁護士が任意整理を行う

自分で直接交渉することはできますが、取り合ってくれないことが多いです。

• 任意整理が可能な借金である

税金や健康保険など公共料金の滞納による借金は、任意整理の対象となりません。

大前提として、銀行や個人からの借入などが対象となるため、注意が必要です。

任意整理が適さない人

以下にあてはまる場合は任意整理が適していません。

• 借金総額が多い人

借金総額が多いと、返済額が少なくなったとしても元本額は変わらないため返済は厳しくなります。

元本額が500万円だと仮定して5年間分割で返済するとしても1か月で8万円以上返済していかなければいけません。

このような場合は任意整理より他の債務整理を選択した方が良いでしょう。

• 安定した収入がない人

失業などで安定した収入がない人も任意整理は適していません。

• 低金利で借入をした人

低金利でお金を借りた場合、任意整理をしても返済額が変わらないことが多いです。

任意整理をするなら専門家に依頼をする

任意整理自体は債務者のみで直接交渉することは可能です。

しかし、交渉にならないことも多く専門家に依頼した方が成功率は高いです。

専門家は専門知識や法的根拠に基づいて、交渉を行ってくれます。

費用は2万円〜高くても10万円が相場となり、着手金が無料である場合も多いです。

債務整理の種類

債務整理の種類には以下のようなものがあります。

特定調停

任意整理では基本的に裁判所を通すことはありませんが、特定調停では簡易裁判所を通じてあくまで話し合いで解決するという形になります。

任意整理の場合、専門家に依頼すると全ての手順を専門家が行ってくれますが、特定調停の場合は自分で書類を準備して裁判所に申請しなければいけません。

特定調停を自ら行う場合、費用は1社につき手数料として500円かかります。

費用は抑えられるものの、書類を準備する手間や裁判所に出向く手間などがかかります。

成功率も専門家に任意整理を依頼した場合よりも、低くなってしまうため、時間に余裕がある人以外はおすすめしません。

個人再生

個人再生とは裁判所を通して借金を減額してもらうことです。

自己破産と異なり、資産を手放さずに済む場合もあります。

借金を大幅に減額してもらい、3年から5年かけて分割で返済します。

任意整理よりも多くの減額を期待できる一方で、住所氏名が国が発行する「官報」に掲載されるため、注意が必要です。

手続きも多く、時間もかかってしまうため、専門家に依頼する方も多くなります。

個人再生は、借金を多く抱えてしまっていて任意整理では返済できない方におすすめです。

自己破産

裁判所を通じて、破産申請を行い、支払うことができないと判断されると全ての借金の債務がなくなります。

資産は全て手放す必要があることが自己破産の特徴です。

借金総額が多く、安定した収入が望めない方は自己破産を検討する必要があります。

過払い金請求

過払い金請求とは払い過ぎた利息に返還請求を行うことです。

返還請求のみのため、任意整理のように返済プランが変わることはありません。

過払い金請求は、他の債務整理と異なり、ブラックリストに載ることがありません。

デメリットは、同じ事業者から借入ができなくなることなどがありますが、他の債務整理よりデメリットは少ないです。

年間の債務整理利用者数

金融庁や厚生労働省などが発表したデータによると自己破産の件数は2021年で6万8千人が利用しています。

一方で2020年に日本弁護士連合会が発表したデータによると個人再生の件数は、小規模個人再生が1万2千64件、給与所得者等再生事件の件数は777件です。

個人再生や自己破産と異なり、特に任意整理は私的な債務整理なため、正確な数を計ることはできません。

以下は債務整理弁護士広場が行った債務整理の依頼を行ったことのある方に向けたアンケートで、依頼した債務整理の割合を表しています。

出典：債務整理弁護士相談広場 編集部「2021年・債務整理に関するアンケート」　

任意整理が35.59%と最も多く、このデータをみると任意整理の利用者数は約8万人はいるのではないかと予想されます。

任意整理とはまとめ

ここまで任意整理の仕組みやメリットデメリットについてお伝えしてきました。

内容をまとめると以下の通りです。

• 任意整理とは債務整理の一種で金利を裁判所を介さず再計算すること
• 任意整理のメリットは借金の催促が止まり、資産を手放さなくて済むこと
• 任意整理のデメリットはブラックリストに乗ることと和解ができない場合があること

これらの情報が少しでも皆様のお役に立てれば幸いです。

最後までお読みいただきありがとうございました。

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