個人再生を使って借金の負担を減らせる！？手続きの流れまで紹介！

個人再生は裁判所から借金を背負った債務者が再生計画の認可決定を受けて借金を大幅に減額してもらうための手続きです。
個人再生を行うと借金を減額でき、月々返済する金額が少なく、借金を払いやすくなります。
また、自己破産とはちがって生命保険や車などの資産を持ったまま手続きすることができます。

そもそも個人再生はどのような手続きが必要な手続きや費用が必要なのでしょうか。
そして、どれくらい借金を減らすことができるのでしょうか。
個人再生はその他の借金整理とどう違うのでしょうか。

そこで今回は個人再生の手続きを中心に以下の点を中心にご紹介します。

• 個人再生の種類と条件
• 個人再生の費用相場
• 個人再生と自己破産・任意整理の違い
• 個人再生の弁済額の目安
  

個人再生の手続きについて理解するためにもご参考頂けますと幸いです。
ぜひ最後までお読みください。

【編集部おすすめ】個人再生におすすめの法律事務所4選

個人再生におすすめの法律事務所を紹介します。
以下の比較表を参考に、自分のニーズに合った法律事務所への相談を検討してみてください。

事務所名	相談料	任意整理	個人再生	自己破産	完済過払い	対応時間	公式サイト
東京ロータス法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円 【報酬金】22,000円 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％ 【過払報酬】返還額の22%（訴訟の場合27.5%） 【その他諸費用】5,500円	【着手金】330,000円 【報酬金】330,000円 【その他諸費用】55,000円 ・住宅ローン特則あり：110,000円	【着手金】220,000円 【報酬金】220,000円 【その他諸費用】55,000円 ・管財の場合：200,000円	【過払報酬】 ・返還額の22% ・訴訟の場合27.5%	【WEB】24時間365日 【電話】 ・平日10:00〜20:00 ・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ひばり法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円/1社 【報酬金】22,000円/1社 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	【着手金】330,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【着手金】220,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【過払報酬】返還額の22％ 【経費】5,500円/1社	【WEB】24時間365日 【電話】 平日10:00～19:00 土日の相談は予約制	公式サイト
アース法律事務所	無料	【着手金】22,000円/1社 【解決報酬】22,000円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	住宅ローン特例あり【着手金】330,000円〜 住宅ローン特例なし【着手金】440,000円〜	【着手金】330,000円〜	【解決報酬】22,000円/1社 【過払報酬】返還額の11％	【WEB】24時間365日 【電話】平日・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ライズ綜合法律事務所	何度でも無料	【着手金】55,000円～/1社 【解決報酬】22,000円〜/1社 【減額報酬】減額分の11％	【申立費用等実費】50,000円 /非課税 【着手金】418,000円 【再生委員費用】150,000円〜/非課税 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	同時廃止手続き 【通信費および申立費用】30,000円/非課税 【着手金】363,000円/10社までかつ借入総額500万円未満 【着手金】418,000円/11社以上または500万円以上 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	【過払報酬】 ・任意の場合：22％ ・訴訟の場合：27.5％ 【通信費】2,200円/社 【解決報酬】22,000円/社	【WEB受付時間】24時間365日 【電話受付時間】平日・土日祝9:00〜21:00	公式サイト

個人再生とは

個人再生とは借金を抱えた債務者が裁判所に申し立てを行い、大幅に減額された借金を期間を設けて分割で支払い、残りの金額は免除してもらうという手続きです。

具体的には、

• 借金返済までの具体的な方法などを計画した再生計画を作成
• 債務者の意見も踏まえて裁判所が認めた場合、計画通りに返済すること

です。

この手続きをふまえ、残りの借金が免除されるという流れになっています。

個人再生の種類と条件

ここでは、個人再生の種類と条件について解説します。

小規模個人再生手続

個人再生を行う際の基本的な手続きが小規模個人再生手続です。
フリーターの方や個人で店舗経営されている人・小規模な事業を運営されている人まで多くの人が利用ができます。
その際以下の条件が必要となります。

• 再生計画について債権者の過半数が反対しないこと
• 住宅ローン以外の借金が5000万円以下
• 継続的な収入を得られる可能性がある
• 借金の返済が困難

給与所得者等再生手続

サラリーマンや公務員・契約社員など将来的に安定した収入が見込め、収入の変動が少ない人で借金が5000万円以下の場合にできる手続きです。

条件としては先述した小規模個人再生手続の条件とほとんど同じですが、債権者の過半数が反対しない事という条件は省略できます。
小規模個人再生手続が難しい場合に利用されることもあります。
しかし、個人再生後の最低弁済額は、

• 最低弁済基準額
• 現在持っている資産の清算価値
• 可処分所得の2年分

の、3つの中から最も大きな金額となります。

個人再生手続きの流れと必要書類

ここからは個人再生の手続きの流れ、必要な書類について説明します。

小規模個人再生手続

弁護士・司法書士へ相談し個人再生を依頼

小規模個人再生手続の流れは、まず弁護士・司法書士へ相談し個人再生を依頼します。
この時に借金額の確定・必要な場合は過払い金請求を行い、借金を抱えている人の家計・財産・資産の調査を行います。
そして収入証明・家計簿・通帳・保険証書・車検証・不動産登記簿などを提出します。

裁判所へ申し立て、財産・収入のチェック

その後裁判所へ申し立てと財産・収入のチェックと再生計画案にアドバイスを行う個人再生委員の選出と申立人の返済能力を確認する積立トレーニングを実施します。
終了後、個人再生委員との面談を行い、再生手続きの開始をします。
開始後は裁判所から各金融機関などの債権者へ債権届出書を送付、借金の金額などを記入し裁判所へ提出します。

債権認否一覧表などの準備

申立人から債権届出書の金額を認めるかどうかを示す「債権認否一覧表」などを準備します。
その後、裁判所に提出して借金の金額に関する調査を行い最終的な金額を決定します。

再建計画書を作成し裁判所へ提出

金額が確定したあとは、返済の開始時期・返済総額・返済方法・返済期間について記載した再建計画書を作成し裁判所へ提出します。
小規模個人再生手続の場合や再生計画の内容・条件が認められた場合、裁判所から各金融機関に再生計画書・議決書を送付し、書面による決議が行われます。
この決議が通った場合は再生計画に基づいて返済を開始します。

給与所得者等再生手続

給与所得者等再生手続の流れや必要な書類は小規模個人再生とほぼ同じものとなっています。
決議の必要はないことから、各金融機関などの債権者より再生計画に関する意見を聴取します。
その後、再生計画に基づいて返済を開始するという流れなので、比較的手続きの流れが簡単となっています。

【編集部おすすめ】個人再生におすすめの法律事務所13選

ここでは、個人再生におすすめの法律事務所を紹介します。

以下の比較表を参考に、自分のニーズに合った法律事務所への相談を検討してみてください。

事務所名	相談料	任意整理	個人再生	自己破産	完済過払い	対応時間	公式サイト
東京ロータス法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円 【報酬金】22,000円 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％ 【過払報酬】返還額の22%（訴訟の場合27.5%） 【その他諸費用】5,500円	【着手金】330,000円 【報酬金】330,000円 【その他諸費用】55,000円 ・住宅ローン特則あり：110,000円	【着手金】220,000円 【報酬金】220,000円 【その他諸費用】55,000円 ・管財の場合：200,000円	【過払報酬】 ・返還額の22% ・訴訟の場合27.5%	【WEB】24時間365日 【電話】 ・平日10:00〜20:00 ・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ひばり法律事務所	何度でも無料	【着手金】22,000円/1社 【報酬金】22,000円/1社 【経費】5,500円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	【着手金】330,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【着手金】220,000円〜 【報酬金】220,000円〜 【経費】5,500円/1社	【過払報酬】返還額の22％ 【経費】5,500円/1社	【WEB】24時間365日 【電話】 平日10:00～19:00 土日の相談は予約制	公式サイト
アース法律事務所	無料	【着手金】22,000円/1社 【解決報酬】22,000円/1社 【減額報酬】減額金額の11％	住宅ローン特例あり【着手金】330,000円〜 住宅ローン特例なし【着手金】440,000円〜	【着手金】330,000円〜	【解決報酬】22,000円/1社 【過払報酬】返還額の11％	【WEB】24時間365日 【電話】平日・土日祝日10:00〜19:00	公式サイト
ライズ綜合法律事務所	何度でも無料	【着手金】55,000円～/1社 【解決報酬】22,000円〜/1社 【減額報酬】減額分の11％	【申立費用等実費】50,000円 /非課税 【着手金】418,000円 【再生委員費用】150,000円〜/非課税 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	同時廃止手続き 【通信費および申立費用】30,000円/非課税 【着手金】363,000円/10社までかつ借入総額500万円未満 【着手金】418,000円/11社以上または500万円以上 【過払報酬】 ・任意の場合：返還額の22％ ・訴訟の場合：返還額の27.5％	【過払報酬】 ・任意の場合：22％ ・訴訟の場合：27.5％ 【通信費】2,200円/社 【解決報酬】22,000円/社	【WEB受付時間】24時間365日 【電話受付時間】平日・土日祝9:00〜21:00	公式サイト

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所の特徴

• ご相談は何度でも無料
• 受任件数7,000人以上の実績
• 土日・全国対応も可能

東京ロータス法律事務所は、債務整理に特化した法律事務所で、その実績は7,000件以上に及びます。

借金問題をメインに扱っていることから、債務整理の実績が多いです。
また、過払い金問題の解決にも定評があります。

法律相談を何度でも無料で受け付け、土日や全国各地からの相談にも柔軟に対応し、利用者の利便性を最大限考慮しています。
債務整理の相談があると全国に出張を行うなど、利用者に対してサービスが行き届いています。

法的な問題に対する迅速かつ専門的な解決策を提供することで、東京ロータス法律事務所は借金問題に悩む多くの人々から信頼を得ています。

東京ロータス法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

東京ロータス法律事務所の詳細

この口コミにより、東京ロータス法律事務所の親身なサポートと専門的なアドバイスが、相談者の心を穏やかにすることができるのが非常によくわかります。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所の特徴

• 対象地域は日本全国
• 25年の実績がある東大法学部卒の弁護士が在籍し、満足度98％
• 相談無料で依頼するまで費用はかからず、分割払いの利用が可能
• 女性専用窓口があり、女性の弁護士による対応あり

ひばり法律事務所は、日本全国の借金問題や法律相談に対応する法律事務所です。
25年の実績を持つ東大法学部卒の弁護士が在籍しており、そのサービスは満足度98％を誇ります。

相談は何度でも無料で、依頼するまで費用は一切かからないという利点があります。
さらに、分割払いの利用も可能で、負担を軽減することができます。

特筆すべきは、女性専用窓口が設けられており、女性の弁護士による対応が可能であることです。
これにより、女性特有の問題や悩みにも対応することができ、より安心して相談することができます。

また、ひばり法律事務所は、過払い金請求や個人再生、任意整理、自己破産など、様々な債務整理の手続きを行っています。
法的な問題に真摯に向き合い、利用者に寄り添いながら適切な解決策を提供することを目指しています。

ひばり法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

ひばり法律事務所の詳細

この口コミは、ひばり法律事務所が丁寧な対応とリーズナブルな手数料で、相談者に安心感を提供していることがよくわかります。

アース法律事務所

アース法律事務所の特徴

• 全国から相談可能、相談が無料
• 相談実績3,500件以上、元裁判官の弁護士が相談に対応している
• 電話やメール相談は何度でも無料で料金体系がシンプル

アース法律事務所は、全国からの相談に対応可能な法律事務所で、無料で法律相談を受け付けています。
その実績は3,500件以上に上り、元裁判官の弁護士が相談に対応しています。
これにより、借金問題や法律問題全般に対する深い理解と豊富な経験を活かしたアドバイスが可能です。

また、アース法律事務所では、電話やメールでの相談を何度でも無料で受け付けており、料金体系もシンプルで理解しやすいです。
これにより、利用者は安心して相談することができます。

さらに、アース法律事務所は、借金問題の解決方法として任意整理、自己破産、個人再生などの債務整理を行っています。
クライアントのニーズに合わせて柔軟な対応を心がけ、法律トラブルに関する不安や疑問を解消するために全力でサポートします。

アース法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

アース法律事務所の詳細

この口コミは、アース法律事務所が親しみやすい対応と手頃な価格で、相談者に信頼と安心を提供していることがよくわかります。

ライズ綜合法律事務所

ライズ綜合法律事務所の特徴

• 債務整理、過払金について5万件以上の実績あり
• 弁護士が在籍しているため、借金140万円以上でも利用可能
• 相談は何度でも無料で、相談者に合わせた解決法を提案してもらえる
• 借金減額シミュレーターで借金減額の可能性を匿名診断できる
• セキュリティ資格があり、依頼者のプライバシーに配慮している

ライズ綜合法律事務所は、借金問題や法律相談に対応する法律事務所で、5万件以上の実績を持つ弁護士が在籍しています。
その専門性と経験は、借金140万円以上の問題でも対応可能です。

初回の相談は何度でも無料で、相談者に合わせた解決法を提案します。
また、借金減額シミュレーターを用意しており、匿名で借金減額の可能性を診断することができます。

さらに、セキュリティ資格を有し、依頼者のプライバシーを厳守しています。
お客様の個々のニーズや状況に合わせたサービスを提供し、安心して法律問題を解決できるよう尽力しています。

ライズ綜合法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

ライズ綜合法律事務所の詳細

この口コミは、ライズ綜合法律事務所が迅速かつ丁寧な対応で相談者の不安を解消し、効果的な問題解決を提供していることがよくわかります。

ライズ綜合法律事務所無料減額診断はこちら

渋谷法務総合事務所

渋谷法務総合事務所の特徴

• 債務整理手続きを得意とする司法書士事務所
• 経験豊富な司法書士が在籍
• 全国で相談会を開催
• ネットでの無料減額診断

渋谷法務総合事務所は、借金問題や法律相談に対応する司法書士事務所で、債務整理手続きを得意としています。
経験豊富な司法書士が在籍しており、個々のケースに適した解決策を提供します。

全国各地で相談会を開催し、クライアントの身近な相談先としてサポートします。
さらに、ネット上での無料減額診断を行っており、簡単な情報入力で借金減額の可能性を知ることができます。

クライアントの負担を軽減し、迅速かつ的確なサポートを通じて、法律問題に対する不安やストレスを解消します。

渋谷法務総合事務所の費用

※HPへの記載なし。要問い合わせ

渋谷法務総合事務所の詳細

この口コミは、渋谷法務総合事務所が相談者の感情に寄り添いながら、話しやすい環境を提供してくれることがよくわかります。

司法書士法人リーガルリリーフ

司法書士法人リーガルリリーフの特徴

• ネットでの無料減額診断
• 全国で相談会を開催
• 何度でも相談無料、24時間365日申し込み可能

司法書士法人リーガルリリーフは、債務整理に特化したサービスを提供しています。

ネット上での無料減額診断を通じて、クライアントの個別の状況に合わせた適切な解決策を提示します。
また、全国各地で相談会を開催し、直接的な対話を通じて信頼関係を築きます。

相談は何度でも無料で受け付け、24時間365日申し込みが可能です。
クライアントの負担を軽減し、迅速な対応を心がけ、個々のニーズに合わせた的確なサポートを提供しています。

司法書士法人リーガルリリーフの費用

※別途追加請求がある場合があります。

司法書士法人リーガルリリーフの詳細

この口コミは、司法書士法人リーガルリリーフが敏感な問題に対しても親身に対応し、実現可能な返済計画を提供して相談者に安心をもたらすことがよくわかります。

弁護士法人・響

弁護士法人・響の特徴

• 全国から24時間土日祝の相談が無料で、オンライン面談が可能
• 債務整理の問合せ・相談実績が43万件以上
• 100万円以下の少額の借金にも対応
• 費用が明確で分割払いが利用可能

弁護士法人・響は、全国からの相談を24時間土日祝日も含めて無料で受け付けており、オンライン面談も可能です。

債務整理に関する問い合わせや相談の実績は43万件以上あり、その豊富な経験と知識に基づいて、クライアントの悩みに的確に対応します。

さらに、100万円以下の少額の借金にも親身に対応し、借金問題に立ち向かいます。

費用は明確に提示され、分割払いも可能なので、経済的な負担を最小限に抑えながらも確実な解決を目指します。
お客様の心の安定と法的なサポートを通じて、借金問題からの解放を追求しています。

弁護士法人・響の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人・響の詳細

この口コミは、弁護士法人・響が全スタッフが親身になってサポートし、相談者が安心して相談できる温かい対応を提供していることがよくわかります。

弁護士法人サンク総合法律事務所

弁護士法人サンク総合法律事務所の特徴

• 毎月600件以上の相談実績で安心
• 初期費用無料で分割払いが可能、手持ちがなくても利用できる
• 365日24時間受付で忙しくても相談できる
• 無料相談が全国対応

弁護士法人サンク総合法律事務所は、毎月600件以上の相談実績を誇り、その実績と信頼によってクライアントの安心を確保しています。

相談は無料で、分割払いも可能です。
手持ちがなくても利用できるため、経済的に不安を感じるクライアントにも寄り添います。

また、365日24時間受付で相談を受け付けており、忙しくても柔軟に対応します。
さらに、無料相談は全国対応しており、地理的な制約を気にせずに法律問題を解決できます。

クライアントの立場に立ち、迅速かつ的確なサポートを提供し、困難な状況からの脱出を支援します。

弁護士法人サンク総合法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人サンク総合法律事務所の詳細

この口コミは、弁護士法人サンク総合法律事務所が遠隔地の相談者にも丁寧に対応し、各種ケースに対する詳細なアドバイスと親身なサポートを提供していることがわかります。

司法書士法人みつ葉グループ

司法書士法人みつ葉グループの特徴

• 相談受付件数24万件以上
• 無料・匿名OKの減額診断
• 24時間365日相談可能

司法書士法人みつ葉グループは、多くの相談を受け付けており、その実績は24万件以上に上ります。

クライアントのプライバシーを尊重し、無料かつ匿名で減額診断を行うことで、借金問題に対する不安や抵抗を軽減します。

経験豊富な専門家が的確なアドバイスを提供し、個々のケースに適した解決策を見つけ出します。
また、グループ全体のネットワークを活かして、地域や時間の制約を超えたサポートを提供し、クライアントの負担を最小限に抑えながら効果的な債務整理を実現します。

司法書士法人みつ葉グループの費用

※別途追加請求がある場合があります。

司法書士法人みつ葉グループの詳細

この口コミは、司法書士法人みつ葉グループが迅速かつ丁寧な対応、リモートでの柔軟な対応能力、そして相談者の話に真摯に耳を傾けることで心からの支援を提供していることがわかります。

弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エースの特徴

• 各分野の専門家が連携し、問題を解決
• 多数のメディア実績

弁護士法人ユア・エースは、各分野の専門家が連携し、クライアントの問題を包括的かつ効果的に解決します。
弁護士をはじめとする法律専門家だけでなく、税理士や会計士など様々な分野のエキスパートがチームを組み、クライアントのニーズに応じた適切なサービスを提供します。

また、ユア・エースは多数のメディア実績を持っており、その信頼性と実績がクライアントに安心感をもたらします。
メディアでの露出や取材を通じて、その専門性と信頼性が認められ、多くの人々からの支持を集めています。

クライアントの個々の状況やニーズに合わせ、高度な専門知識と経験を活かしてより良い解決策を提供することがユア・エースの特徴です。

弁護士法人ユア・エースの費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人ユア・エースの詳細

この口コミは、弁護士法人ユア・エースが分かりやすく丁寧な説明と迅速な対応で、クライアントを和解に導く効果的な支援を提供していることがわかります。

弁護士法人イージス法律事務所

弁護士法人イージス法律事務所の特徴

• 専属の担当者がつく
• 法テラス相談員としての経験もある相談のプロ

弁護士法人イージス法律事務所は、クライアントに専属の担当者をつけ、一人ひとりのニーズに合わせたサポートを提供します。
これにより、クライアントは一貫したサービスを受けることができ、自分のケースについて常に把握している安心感を得られます。

また、法テラス相談員としての経験も豊富な相談のプロが在籍しており、幅広い法的問題に対して専門知識と経験をもって対応します。
クライアントの不安や疑問に丁寧に対応し、法的なトラブルをスムーズに解決するためのサポートを提供します。

弁護士法人イージス法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人イージス法律事務所の詳細

この口コミは、弁護士法人イージス法律事務所が非常に温かく、相談者の感情に寄り添った優しい対応と、迅速で圧倒的に親しみやすいサービスを提供していることがわかります。

弁護士法人つちぐり法律事務所

弁護士法人つちぐり法律事務所の特徴

• 無料・匿名で利用できる借金減額診断
• 債務整理に対する体制が整っている

弁護士法人つちぐり法律事務所は、借金減額診断を無料かつ匿名で提供しています。
クライアントは自分の借金状況を気軽に確認することができ、安心して相談に進むことができます。

また、弁護士法人つちぐり法律事務所は、債務整理に特化した体制が整っています。
経験豊富な弁護士が在籍し、クライアントの個々の状況に応じた適切な解決策を提案します。

法的な専門知識と経験を活かし、クライアントの借金問題を迅速かつ効果的に解決するためのサポートを提供しています。

弁護士法人つちぐり法律事務所の費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人つちぐり法律事務所の詳細

この口コミは、弁護士法人つちぐり法律事務所が初めての相談者にも分かりやすく親身に対応し、相談者の事情を考慮したアプローチで話しやすい環境を提供していることがわかります。

弁護士法人オーガスタ

弁護士法人オーガスタの特徴

• 年間相談件数44,000件以上
• オンラインでの書類のやりとりが可能

弁護士法人オーガスタは、年間相談件数が44,000件以上という豊富な実績を持っています。
これは、多くのクライアントがオーガスタのサービスに信頼を寄せている証です。

オーガスタでは、クライアントの利便性を考慮し、オンラインでの書類のやりとりが可能です。
これにより、距離や時間の制約を気にせず、効率的かつスムーズに法律手続きを進めることができます。

また、オンラインでのやりとりは、クライアントのプライバシーや情報のセキュリティも確保されています。
弁護士法人オーガスタは、クライアントの利便性と安心を重視し、高品質な法律サービスを提供しています。

弁護士法人オーガスタの費用

※別途追加請求がある場合があります。

弁護士法人オーガスタの詳細

この口コミは、弁護士法人オーガスタが債務整理の手続きを分かりやすく簡潔に進め、迅速に結果を出すことで相談者の期待を大きく超えるサポートを提供していることがわかります。

個人再生の費用相場

個人再生の費用相場はどれくらいなのでしょうか。

弁護士費用

個人再生を行うにあたって弁護士へ支払う費用は相談料・着手金・報酬金の3つがあります。

裁判所費用

個人再生を行うには裁判所への申し立てなどにかかる費用として、申立手数料・予納便券・官報広告費・個人再生委員の専任費用・履行可能性テストの費用があります。

個人再生と自己破産の違い

個人再生と自己破産の違いは借金の減額・免除と財産処分・資格制限の3つです。

個人再生は借金を大幅に減額することができますが、残りの金額は返済する必要があり、自己破産の場合は借金の全額の支払いを免除することができます。
財産の処分に関しては、個人再生の場合は基本的には必要ありません。
しかし、例えば車のローンが残っている、などに関しては債権者が引き上げる場合があります。

自己破産の場合は生活に必要のない高価な財産ということで、目安として20万円以上の財産は処分の対象となります。
具体的には自動車・バイク・住宅・携帯電話・パソコンなどです。
これらは処分する際の金額が20万円以下の場合は免除される場合もあります。

現金に関しては99万円以上ある場合は差押えの対象になります。
資格制限に関しては、個人再生の場合はありません。
しかし自己破産の場合は資格制限があるので、特定の資格が必要な仕事への転職や就職が難しくなる場合があります。

個人再生と任意整理の違い

個人再生と任意整理は

• 借金の大幅減額と利息や遅延損害金のカット
• 裁判所を介するか
• 手続きと返済までの期間
• 費用
• ばれやすさ
  

の5つにおいて違いがあります。

任意整理とは金融機関などの債権者と直接交渉し、借金の利息・遅延損害金などをカットして3年から5年の長期分割支払いに切り替えて返済計画を立て直す方法です。
個人再生と、返済することは同じでも、返済額や免除されるポイントにおいては違いがあります。

任意生理は個人再生とはちがい、裁判所を介さず直接債権者との交渉となります。
手続きも個人再生より期間がかからず、費用も比較的リーズナブルとなります。
そして、個人再生の場合は世帯全体の収入証明書が必要です。
ですので、個人再生を行うことが決定した場合は官報にも掲載され、他者にばれるリスクが高いです。
しかし、任意再生の場合は個人の収入や財産など調べられることがないのでばれるリスクは少ないです。

個人再生で失敗することはある？

では、個人再生で失敗することはあるのでしょうか。
以下で説明いたします。

失敗率

個人再生で失敗に終わる確率を、令和元年度の裁判所から発表された再生既済事件数から見てみましょう。
申し立て総数13479件、終結数が12632件と全体の約94パーセントが成功しています。
ですが、残りの約6%が失敗に終わっていることが分かります。

失敗する原因

失敗する原因としては個人再生を行う要件に満たなかった事で申し立てが棄却されることがあげられます。
また、さまざまな理由で裁判所により手続きが途中で廃止になる場合もあります。
さらには、履行テストで結果が出なかった場合や再生計画の不備などで再生計画が認可されなかった場合が主な原因とされています。

再生計画案の提出遅れ

再生計画案は減額後の借金を債権者に対してどのように返済するのか記載した書類です。
個人再生の手続きを行う際には特に重要となる書類で、裁判所への提出期限が設けられています。

この提出期限を守らなかった場合、裁判所は個人再生の手続きを廃止します。
提出期限を超えそうな場合は延長申請を行うようにしましょう。

虚偽申告

弁護士・裁判所などに対して、借金の金額・収入・保有財産などに関する虚偽の報告をしてはいけません。
虚偽報告が発覚した場合、裁判所は個人再生に関する申し立ては認められません。

債権者平等の原則を守らない

個人再生などの債務整理を行う場合、特定の債権者に優先的に返済を行うなどの行為は認められません。
債権者平等の原則を守れていないためです。
こうしたことが発覚した場合、返済額が上がるなどペナルティが発生することがあります。

個人再生における保証人はどうなる？

お金を借りた主債務者が個人再生を行った場合、保証人は主債務者の代わりに責任を負うことを約束している状態にあります。
債務者の弁護士は債権者に対して個人再生の受任通知を受け取った時点で残っている借金の返済を保証人に求めることができます。
そのため、保証人は主債務者の代わりに借金を返済する責任が発生します。

返済額に関しては個人再生を行って減額した金額ではなく、減額前の全ての金額を債権者より一括請求されます。
しかし、債権者との交渉次第では分割払いなどに応じる場合もあります。
保証人の負担を減らして個人再生を行う場合、まずは保証人へ事情を説明し、今後の対処について話し合いを行いましょう。

個人再生を行うにあたって、保証人つきの借金を隠すこと・保証人つきの借金のみを優先的に返済することは認められていません。
保証人つきの借金を隠すことで個人再生自体が不認可となることや、保証人へ残額の一括請求がいく場合があります。
また、優先的に支払いを行った場合、返済額が増えるといったペナルティや申し立て自体が認められないことがあります。
なるべく保証人の負担や迷惑を考えて行動し、必要であれば弁護士へ相談しましょう。

個人再生するとローンはどうなる？

個人再生をすると、各種ローンはどうなるのでしょう。
個人再生などの債務整理手続を行う場合、ローンが完済していないものに関しては債務者は所有権がなくなります。
ですので、ローン会社が引き上げる場合が多いです。

住宅ローン

個人再生において「住宅ローン特例」という制度があります。
この制度を活用することによって、個人再生後も住宅ローンを継続的に返済することができます。
そのため、マイホームを所有したまま個人再生の申し立て・手続きが可能になります。
しかし、住宅の価値次第では債務者の資産として計上されるので、個人再生後の生産額を引き上げるというリスクもあります。

自動車ローン

個人再生を行う場合、自動車ローンを支払っている車に関しては債権者であるローン会社に引き上げられます。
ローンを完済している車に関しては引き上げられることはありません。
ですが、車の価値が高い場合は債務者が持つ資産の総額を上げることになります。
ですので、個人再生での返済額が高くなるリスクもあります。

車が引き上げられないケースとして、車に「所有権留保」がついていない場合があります。
「所有権留保」とはローン完済までは車の所有権をローン会社に残しておくことです。
そうすることでローンの返済が滞った場合に車を引き上げることができるようになっています。

車のディーラーと提携するローン会社はこの契約方法を用いている場合が多くあります。
しかし、銀行や信用金庫におけるマイカーローンではこの「所有権留保」がつかない場合もあるので車が引き上げられることがありません。

個人再生に必要な期間

個人再生の手続きを行うための必要な期間はおおむね1年〜2年ほどかかります。
全ての手続きがうまくいった場合でも半年程度かかるとされています。
個人再生にかかる手続き方法は全国ほぼ同じです。
しかし、手続きを行う地方裁判所によっては細かい部分で独自の手続き方法をとっている場合があります。
そのため手続きに必要な期間が変わる場合もあります。

司法書士・弁護士への依頼を行い、その後、受任通知の送付・裁判所への申し立てまでに約半年〜1年かかります。
その後、申し立て後に手続開始を裁判所が認めた場合は債権届出期間で4週間・​​異議申述期間で2週間・再生計画提出で1週間・書面による決議・意見聴取で4週間程度かかります。

個人再生の相談方法

個人再生の相談を行うのであれば弁護士・司法書士がいる法律事務所がベターです。
個人再生に関しては法律の専門家が行わないといけないという規定などはありません。
しかし、個人再生の申し立てに必要な書類などの準備で膨大な時間と手間が発生します。
法律の専門知識が求められるため、個人で行うのはあまり現実的ではありません。
そのため、法律の専門家である弁護士や司法書士に依頼するのが間違いないです。

弁護士と司法書士のどちらに相談すべきかは、それぞれのケースや費用によって異なります。
弁護士の場合、さまざまな状況に対応できる専門家になります。
ですが、費用が高額になる場合があります。

司法書士の場合は個人再生に関する申し立て・過払金請求などの対応も可能です。
ですが、さまざまな法律活動において弁護士より対応できる幅は狭いです。
費用に関しては弁護士よりもリーズナブルになっているので、弁護士・司法書士へ相談し費用面を比較することをおすすめします。

個人再生にかかる費用を安くするには？

ここでは個人再生の費用を安くする方法を解説します。

法テラス・司法書士を活用する

法テラスは国が設立・運営する法律トラブルに関する相談機関のことです。
主に法律に関する情報提供・無料の法律相談・弁護士や司法書士への依頼・弁護士費用の立替えなどを行っています。
そのため、通常の弁護士事務所や法律事務所に相談する場合とは異なったサービスを受けることができます。
また、経済的に余裕がない人でも気軽に法律相談ができる窓口となっています。

弁護士への依頼と法テラス・司法書士への依頼はどちらがいい？

弁護士へ直接依頼する場合と法テラス・司法書士へ依頼する場合どちらがいいのでしょうか。
コストを優先するのであれば法テラス・司法書士へ相談する方がおすすめです。
法テラス・司法書士へ依頼した場合、弁護士へ直接依頼するより費用が安く済む場合があります。
さまざまな手続きや書類作成など一連のプロセスにおいて対応してくれますし、法律面に関する相談も無料で対応してくれる場合もあります。

しかし、法テラスに依頼した場合は、

• 対応する弁護士や司法書士を選ぶことができない
• 無料相談に回数が決まっている
• 司法書士の場合、対応できない場合がある

というデメリットがあります。

弁護士へ直接依頼した場合は着手金・報酬金など費用が高額になります。
ですが、

• 担当弁護士を選べる
• 回数を気にせず相談できる
• 手続きなどに必要な書類作成など任せられる

などのメリットがあります。

そして、法律面におけるさまざまな対応の幅も広いこともメリットとなります。
費用よりも個人再生を成功させたいという結果を重視したい場合にはおすすめです。

個人再生の弁済額目安

個人再生の弁済額の目安について解説します。

最低弁済額

最低弁済額とは個人再生を行っても必ず返済しないといけない最低金額のことです。
この最低金額を決めるための基準が、所有財産の価値・法律で定められた最低弁済額・可処分所得2年分となっており、これらの基準を考慮し、債務者の最低弁済額が決まります。
具体的な金額としては最低でも100万円以上となっており、100万円以下の場合は個人再生を使って借金の減額をすることはできません。

清算価値

清算価値とは自己破産や個人再生において手元に残していいとされる財産とは別の財産を売却したと仮定して算出された価値のことです。

個人再生において、申し立て・手続が終了したあと返済しなければならない弁済額は清算価値を超えるものにしないといけないというきまりがあります。
そのため、生産価値は最終的な弁済額を決定するために必要な基準となっています。
生産価値が高い財産を多く所有している場合、毎月の弁済額が高額になる場合があります。
特にマイホームを持っている人・高額な生命保険返戻金があるなどといったケースにおいては高額になります。

例えば、生命保険の返戻金が20万円以上ある場合、所有している自動車・バイクの評価額が20万円以上する場合は全額清算価値として計上されます。
ですので弁済額に影響が出る可能性があります。

可処分所得

個人再生の中で特に給与所得者等再生において弁済額を決定させる重要な基準の一つです。
可処分所得とは債務者の税金・生活費などを差し引いた所得のことで、「個人が自由に使えるお金」のことです。
給与所得者等再生では弁済額を決定させる基準としてこの可処分所得の2年分の金額が重要となります。
可処分所得が多ければ弁済額が高額になり、小規模個人再生よりも高額になる場合があります。

それぞれのケースによって違いがありますので、一度計算してみることをおすすめします。

個人再生における最低弁済額はどの程度は必要か

個人再生においてどの程度の最低弁済額が必要なのかを見ていきましょう。

借金が100万円以下の場合、個人再生の対象とならずに全額返済しないといけません。
そのため、借金が100万円以上あれば個人再生の申し立てをすることで借金を減額して返済できる可能性があります。
最も少ない最低弁済額は100万円となっています。

しかし、先述した最低弁済額を決める清算価値や可処分所得の基準によって変わる場合があります。
例えば法律で定められた弁済額は100万円で、所有している財産が300万円あった場合、最終的な弁済額は300万円となる場合もあるので注意が必要です。

個人再生のまとめ

ここまで個人再生の手続きなどについて解説いたしました。
個人再生の手続きに関する要点をまとめると以下の通りです。

• 個人再生とは多額の借金を抱えた債務者が弁護士や司法書士に依頼し、計画的に返済するための手続き
• 個人再生の費用相場は弁護士費用が0円～400,000円・裁判所への申し立てなどにかかる費用が10,000円～250,000円
• 個人再生と任意整理の違いは、借金を減額し残りを返済するのが個人再生、任意整理は借金の利息・遅延損害金などをカットして3年から5年の長期分割支払いに切り替え返済計画を立て直す方法
• 個人再生の弁済額の目安は、最低でも100万円以上

これらの情報が皆様のお役に立てれば幸いです。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。

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