安い火災保険とは？｜火災保険の選び方や費用の抑え方のコツも解説

火災保険は万が一の備えとして必要ですが、保険料の負担が大きいと感じる人も多いのではないでしょうか。
少しでも安く加入する方法を知りたいと考える方もいるでしょう。

近年、保険料の値上がりが続いており、「必要だけど高すぎる」と悩む人が増えています。
できるだけ費用を抑えつつ、必要な補償を確保する方法を知りたいと考えるのは自然なことです。

「火災保険を安くするにはどうすればいい？」「築年数や契約方法で保険料は変わる？」
といった疑問を持つ方も多いでしょう。

本記事では、安い火災保険について以下の点を中心に詳しく解説します。

• 火災保険について
• ダイレクト型（ネット契約）の活用
• 築年数に応じた割引や割引制度の活用

安い火災保険にご興味のある方はご参考いただけますと幸いです。
ぜひ最後までお読みください。

火災保険とは？

火災保険は、住宅や家財を火災や自然災害などのリスクから守るための保険です。
地震を除く火災・風水害・盗難・水漏れなど幅広い補償が用意されており、契約内容によって受けられる補償範囲が変わります。

住宅の所有形態や生活スタイルに応じて適切なプランを選ぶことが大切です。

ここでは、

• 火災保険の補償対象
• 基本的な補償内容

について詳しく解説します。

火災保険の補償の対象とは

火災保険の補償対象には、以下の3つの種類があります。

• 建物のみ：住宅の構造部分（屋根・壁・床・天井など）を補償
• 家財のみ：家具・家電・衣類・貴重品など、建物内部の物を補償
• 建物と家財：住宅の構造部分と、内部の家財の両方を補償

自分の状況に合わせて、適切な補償対象を選びましょう。

火災保険の基本補償とは

火災保険では、以下のような基本補償が用意されています。
契約する保険によって補償範囲が異なるため、詳細は契約内容を確認しましょう。

補償内容は保険会社やプランによって異なります。

自分の住まいやリスクに合わせた補償を選び、適切な火災保険を契約することが重要です。

世の中には様々な保険が存在します。
保険選びに迷われている方は以下の記事もご覧ください。

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【物件別】火災保険の選び方

火災保険は、物件の種類や利用状況によって適した補償内容が異なります。
それぞれの物件に応じたプランを選ぶことで、万が一の損害に備えることが可能です。

ここでは、

• 戸建て・マンション・店舗兼住居
• 賃貸入居者（借主）
• 賃貸オーナー（貸主）

などの物件ごとに適した火災保険の選び方について詳しく解説します。

補償内容の違いや選ぶ際のポイントを把握し、自分の状況に合った保険を見つけましょう。

戸建て・マンション・店舗兼住居

自宅や兼用住宅の場合、火災だけでなく、自然災害や日常生活でのリスクにも備えることが重要です。
総合タイプやワイドタイプの火災保険を選ぶと、火災だけでなく、台風や落雷、水災といった自然災害による被害も補償対象になります。

さらに、盗難や水漏れなど、日常生活で発生する損害についても補償が受けられます。
これにより、建物や家財が被害を受けた際に、損害保険金を受け取ることができます。

また、火災保険では地震による損害は補償されないため、必要に応じて地震保険の加入も検討するとよいでしょう。

賃貸入居者（借主）

賃貸入居者向けの火災保険は、入居者自身の「家財」を守る補償と、大家さん（賃貸オーナー）への賠償責任（借家人賠償責任）を主な補償とするパッケージ型の保険です。
一方で、「建物」の補償については、大家さんが火災保険に加入するのが一般的です。

この保険は、保険会社ごとの補償内容に大きな違いがないため、選ぶ際のポイントは比較的シンプルです。
特に重要なのは、「大家さんや不動産会社が指定する借家人賠償責任の補償額を満たしているか」という点です。

また、「保険料の負担額」も考慮し、自分に合ったプランを選ぶことが大切です。

ただし、保険会社によっては、保険料を抑えるために水災や盗難といった補償を対象外としているプランもあります。
費用だけで判断すると、いざという時に十分な補償を受けられない可能性があるため、補償内容と保険料のバランスを考え、自分に合ったプランを選ぶことが重要です。

賃貸オーナー（貸主）

賃貸用のマンションやアパート（不動産投資物件）では、一般的な火災保険でカバーされるリスクに加えて、さまざまなリスクが伴います。
これらに対応するために、特約を活用できるのが賃貸オーナー向けの火災保険です。

また、入居者が借家人賠償責任保険に加入していても、補償対象となるのは入居者に過失がある場合のみです。
不審火や風災などの自然災害による損害は、オーナー自身が修復費用を負担する必要があり、入居者がいる場合は早急な対応が求められます。

突然の出費に備えるためにも、必要な補償を含む火災保険への加入が重要です。

子どもに適した保険について知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

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安い火災保険のコツ①｜ダイレクト型（ネット契約）を活用する

火災保険の保険料を抑えたい場合、ダイレクト型（ネット契約）の利用がおすすめです。
ダイレクト型は、代理店を介さずに直接保険会社と契約する方式で、手数料が発生しないため、保険料を低く抑えられます。

ここでは、ダイレクト型と代理店型の違いや、ダイレクト型を活用するメリットについて解説します。

ダイレクト型（ネット契約）と代理店型（代理店を介して契約）の違い

火災保険には「ダイレクト型」と「代理店型」の2種類があり、それぞれ契約方法やコストに以下のような違いがあります。

ダイレクト型は、手続きがネット上で完結するため、シンプルな契約を求める人に向いています。
一方、補償内容を細かく相談したい場合は代理店型が適しています。

ダイレクト型（ネット契約）を活用して火災保険費用を抑えよう！

ダイレクト型を活用すると、以下のようなメリットがあります。

• 保険料が安い：代理店手数料が不要なため、コストを抑えられる傾向にある
• 契約がスムーズ：オンライン上で申し込みから契約まで完結し、手続きがシンプル
• 自由に比較・選択が可能：複数の保険会社のプランを比較し、自分に合った保険を選べる

ただし、ダイレクト型では基本的に自己判断でプランを選ぶため、補償内容をしっかり把握することが重要です。

保険料の節約をしつつ、適切な補償を確保するために、事前に各社のプランを比較検討しましょう。

安い火災保険のコツ②｜築年数に応じた割引や割引制度を活用する

火災保険の保険料は、建物の築年数や耐火性能によって変動します。
新築や築浅の物件は保険料が抑えられる一方、築年数が経過すると料率が上がる傾向があります。

しかし、保険会社が提供する割引制度を活用すれば、保険料の負担を軽減できます。

築年数が火災保険料に与える影響

火災保険の保険料は、建物の築年数が増えるにつれて上がる仕組みになっています。
その理由は以下の通りです。

• 老朽化によるリスク増：建物の劣化が進むと、火災や水漏れなどの事故リスクが高まるため、保険料率が上昇する
• 耐震・耐火基準の違い：築年数が新しい建物ほど、最新の耐震・耐火基準を満たしており、リスクが低く評価される
• 補償額の変動：建物の価値が下がることで補償対象額も変わり、それに伴い保険料の設定が異なる

一般的に、新築物件は火災保険の料率が低く設定され、築10年を超えると徐々に料率が上がる傾向にあります。
そのため、築浅物件ほど保険料の負担が軽くなります。

割引制度の活用

築年数が古い物件でも、リフォームや耐震補強を行うことで適用できる割引があるため、契約時に確認することが大切です。
その他の割引制度には、以下のようなようなものがあります。

• 新築・築浅割引：築5年以内の建物を対象に割引が適用される
• 耐火建築物割引：鉄筋コンクリート造など、耐火性の高い建物が対象
• 長期契約割引：契約期間を長く設定することで、年間保険料を抑えられる。

新築や築浅の物件はもともと保険料が低めに設定されていますが、築年数が経過すると料率が上昇するため、リフォームや耐震補強による割引の活用が重要になります。

また、新築・築浅割引、耐火建築物割引、長期契約割引などの制度を活用すれば、保険料をさらに抑えることが可能です。
契約時には、どの割引が適用できるかを把握し、自分に合ったプランを選ぶことが重要です。

安い火災保険のコツ③｜必要な補償のみ選択し保険料を抑える

火災保険の保険料を抑えるには、不要な補償を削減し、必要な補償のみを選択することが大切です。
建物の構造や立地、生活環境に応じてリスクを見極め、適切な補償を選ぶことで、無駄な出費を減らせます。

火災保険には、火災や風災、水災、盗難、水漏れなどの補償が含まれますが、すべてを付帯すると保険料が高くなります。
たとえば、水災補償は、洪水や高潮のリスクが低い地域では不要なケースもあり、ハザードマップをチェックして判断するとよいでしょう。

また、家財補償についても、保有する家具や家電の価値に応じて補償額を調整することで、保険料を抑えることが可能です。

さらに、特約の追加も慎重に検討する必要があります。
費用保険金や破損・汚損補償などの特約は、状況に応じて必要なものだけを選ぶことで、無駄を省けます。

前述の通り、物件の種類によっても、必要な補償は異なります。
たとえば、戸建てやマンションでは自然災害のリスクを考慮し、総合タイプやワイドタイプを選ぶのがおすすめです。

一方、賃貸入居者は家財補償と借家人賠償責任を中心に検討し、賃貸オーナーは建物の補償と特約の活用が重要になります。

こうした補償内容の見直しを行うことで、保険料の負担を軽減しながら、万が一の際に十分な補償を受けられるようになります。

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保険相談ニアエル	何度でも無料	-	2,045店舗	全国	店舗・訪問・オンライン	WEB・電話	【WEB】 24時間365日 【電話】 9:30～18:30	公式サイト
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保険見直しラボ	何度でも無料	37社	70拠点	全国	店舗・訪問・オンライン	WEB・電話	【WEB】 24時間365日 【電話】 平日9:00〜18:00	公式サイト
みんなの生命保険アドバイザー	何度でも無料	担当者によって異なる	-	全国 ※一部対応外地域あり	訪問・オンライン	WEB・電話	【WEB】 24時間365日 【電話】 平日10:00〜19:00	公式サイト
保険ONLINE	無料何度でも無料	担当者によって異なる	-	全国 ※一部対応外地域あり	オンライン	WEB	24時間365日	公式サイト
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保険見直しラボ

保険見直しラボのおすすめポイント

• 平均経験年数12.1年のベテランコンサルタント
• 全員ファイナンシャルプランナー（FP）資格を保有
• お客さまのご希望のスタイルで相談可能

保険見直しラボは、保険に関するプロフェッショナル集団であり、平均経験年数が12.1年というベテランコンサルタントが在籍しています。
彼らは、多岐にわたる保険分野での経験を積んでおり、お客様のニーズに適したプランを提供することに熟練しています。

また、保険見直しラボのコンサルタントは全員がファイナンシャルプランナー（FP）資格を保有しており、高度な専門知識とスキルを備えています。
これにより、お客様の資産やライフプランに関する包括的なアドバイスを提供し、より良い未来を構築するお手伝いをします。

さらに、保険見直しラボでは、お客様のご希望に合わせてさまざまな相談スタイルを用意しています。
対面相談、オンライン相談など、お客様が最も快適な形で相談を行うことができます。

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みんなの生命保険アドバイザーは、業歴15年を超え、これまでに40万件以上の相談実績を持ち、幅広いニーズに対応した解決策を提供してきました。

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彼らは高度な専門知識と豊富な経験を持ち、お客様のライフスタイルやニーズに合わせた適切な保険プランを提案します。

また、みんなの生命保険アドバイザーは単なる保険の提案だけでなく、家計全体の見直しをサポートしています。
保険だけでなく、資産運用や節税対策など、総合的なライフプランに関するアドバイスも提供し、お客様の将来の安心・安全をサポートしています。

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保険ONLINE

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ガーデンの詳細

災害時の住宅再建に向けた民間の補償制度の役割と重要性

自然災害による住宅被害は、日本各地で発生しています。

特に首都直下地震や南海トラフ地震などの大規模災害では、甚大な被害が予測されています。
こうした状況において、住宅再建を支える重要な手段となるのが、火災保険や地震保険、共済などの民間の補償制度です。

政府の防災方針においても、「自助・共助・公助」の考え方が基本とされており、特に住宅の再建については「自助」の備えが重要視されています。

防災に関する世論調査では、「公助に重点を置くべき」との意見が減少し、「自助を重視し、バランスのとれた対応をすべき」という考えが約8割を占める結果となりました。

民間保険・共済の現状と加入状況

火災保険や地震保険は、災害発生時の住宅再建のための重要な資金源となっています。
実際の災害時には、これらの保険・共済が大きな役割を果たしてきました。

例えば、平成26年の埼玉県・千葉県の竜巻被害では、建物被害約1,500件に対し、火災保険等の補償によって1,700件以上の保険金が支払われました。

さらに、東日本大震災では地震保険による支払総額が約1.2兆円に達し、公的支援（被災者生活再建支援金約0.4兆円）を大きく上回る補償が提供されました。

住宅再建における保険・共済の重要性

火災保険や地震保険に加入することで、住宅再建のための資金を確保し、生活の早期再建が可能となります。
特に、大規模災害時には公的支援だけでは全ての被災者を十分にカバーできないため、「自助」の手段として民間の保険・共済の加入が不可欠です。

今後は、こうした「自助」の意識をさらに高め、保険・共済制度の仕組みをより多くの人に理解してもらうことが重要です。
国としても、分かりやすい情報提供を強化し、加入促進を図る必要があります。

万が一の災害に備え、自身や家族の生活を守るためにも、適切な補償内容の保険や共済を選び、加入を検討することが求められます。

出典：内閣府（防災）「災害に係る民間保険・共済の現状・課題等について」

安い火災保険に関するまとめ

ここまで安い火災保険についてご紹介しました。

要点を以下にまとめます。

• 火災保険には、建物のみ・家財のみ・建物と家財の3種類の補償対象があり、契約するプランによって補償内容が異なる
• ダイレクト型（ネット契約）では代理店を介さず直接契約することで手数料を抑えて保険料を安くできる、オンライン契約では手続きが簡単で複数のプランを比較して自分に合った補償を選べる
• 新築や築浅の物件は保険料が低く、築年数が経過すると料率が上がる
• 新築では新築・築浅割引や耐火建築物割引、長期契約割引を活用し、築年数が古い場合はリフォームや耐震補強による割引適用を確認すること

これらの情報が少しでも皆さまのお役に立てば幸いです。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。

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